Accollo del mutuo: che cos’è e quali sono i vantaggi?

Prima di valutare se l’accollo del mutuo può essere o meno un’operazione vantaggiosa è necessario capire di cosa si tratta e come funziona.

Intanto si premette che è possibile prendere in considerazione questa soluzione sia se si vuole vendere un’abitazione su cui grava un mutuo sia se si voglia subentrare in un contratto di mutuo già sottoscritto.

Si precisa che l’accollo mutuo è adottato anche nei mutui cointestati, ossia quando gli intestatari del contratto sono due persone, per esempi i coniugi o genitori e figli.

Accollo del mutuo: che cos’è e come funziona?

L’accollo del mutuo permette di subentrare in un contratto di mutuo già sottoscritto prendendo il posto dell’intestatario originale, ossia l’accollante.

Di conseguenza ci si impegna a estinguere la parte di debito residua e a risarcire la banca, ossia l’accollataria. 

Oltre al pagamento delle rate di rimborso previste dal piano di ammortamento, chi decide si effettuare l’accollo mutuo deve rispettare e attenersi a tutti gli altri eventuali impegni definiti al momento della stipula del contratto.

Di solito prevede la sottoscrizione di un vero e proprio contratto sottoscritto tra le parti coinvolte e inizia dal momento del rogito.

Accollo di mutuo: le tipologie

Quando si sottoscrive il nuovo contratto è necessario verificare la tipologia di accollo mutuo, che può essere:

• cumulativo, prevede che l’intestatario originario continui a essere responsabile del pagamento delle rate. Dunque se chi subentra ritarda o non paga, egli dovrà intervenire;

• liberatorio, stabilisce che l’intestatario originario sia totalmente libero da qualunque obbligo.

I vantaggi dell’accollo mutuo per chi subentra, l’accollante e accollataria?

Uno dei principali vantaggi per chi subentra nell’accollo mutuo è la possibilità di evitare il pagamento di una serie di voci di spese legate alla sottoscrizione di contratto, quali:

• costi notarili;

• per la perizia tecnica;

• spese di istruttoria.

La spesa principale sarà costituita dal debito restante.

Al contrario, chi invece “cede il mutuo”, ossia l’accollante, gode dei seguenti vantaggi:

• non avere l’obbligo di estinguere il debito;

• non dovrà sostenere le spese per l’estinzione anticipata e per la cancellazione dell’ipoteca.

Infine anche per la banca coinvolta, l’accollo del mutuo è una soluzione sicura, poiché garantisce il pagamento delle prime voci di spesa, ossia quelle relative alla stipula del contratto.

E’ chiaro che prima di accettare l’operazione, l’istituto di credito effettuerà i controlli necessari per valutare la situazione finanziaria di chi vuole subentrare nel contratto.